Как объединить микрозаймы в один платеж

Когда активных микрозаймов становится три или четыре, график платежей превращается в сплошной стресс. Объединение долгов в один платеж возвращает контроль за суммами и датами.

Почему растет долг по микрозаймам

Погашение старого займа за счет нового не уменьшает тело долга ни на гривну. Вы просто переносите ту же сумму в другую финансовую компанию, добавляете комиссию за оформление и снова начинаете с первого дня срока.

После двух-трех таких кругов долг становится больше, чем был в начале. Между тем по другим договорам накапливается просрочка, потому что деньги пошли на закрытие только одного из них.

Платное продление (пролонгация) работает так же: оно переносит дату платежа, но не уменьшает долг. Тело ссуды остается неизменным до копейки, а расходы растут с каждым продолжением.

Согласно Закону "О потребительском кредитовании" (№ 1734-VIII) дневная процентная ставка по микрокредиту не может превышать 1%. Для ссуды 5000 грн это до 50 грн в день, то есть до 1500 грн в месяц. При просрочке проценты начисляются дальше, так что каждую неделю промедление имеет вполне конкретную цену.

Если внесенной суммы не хватает на весь платеж, она сначала идет на расходы кредитора, затем на проценты и неустойку, а тело долга гасится в последнюю очередь. Такой порядок устанавливает статья 534 Гражданского кодекса, если договор не предусматривает иного. Именно поэтому кажется, что деньги уходят в некуда.

Штрафы за просрочку микрозайма

Закон о потребительском кредитовании ограничивает санкции за просрочку тремя правилами:

• Пеня не может превышать двойную учетную ставку НБУ и в то же время 15% просроченного платежа.
• За одно нарушение начисляют либо штраф, либо пеню, но не оба платежа вместе.
• Общая сумма неустойки не может быть больше половины полученного кредита.

Во время военного положения и еще 30 дней после его завершения заемщик освобожден от неустойки, то есть штрафа и пени за просрочку. Это подразумевает пункт 18 Заключительных и переходных положений Гражданского кодекса. Тело ссуды и проценты за пользование деньгами эта норма не отменяет, их нужно оплатить полностью.

Неустойку, начисленную с 24 февраля 2022 г., кредитодатель обязан списать. Но некоторые учреждения все равно включают ее взаймы. В таком случае представьте письменное требование о перерасчете.

Если компания отказывает, спор разрешает суд. Пока нет, спорные суммы остаются в расчете долга и увеличивают итоговую сумму до погашения.

Перекредитование микрозаймов с просрочками

Объединение нескольких ссуд в один дает один договор с понятным сроком и единой датой платежа. Просто перекрыть один старый заем новым — не то же: меняется только название компании в договоре, а долг растет по меньшей мере на комиссию за выдачу.

Активная просрочка сразу снижает кредитный рейтинг, поэтому банки берутся за такие заявки редко и часто отклоняют их еще на автоматической проверке. К тому же запрос может отобразиться в вашей кредитной истории.

Финансовые компании, которые выдают микрокредиты, оценивают риск иначе и прежде всего смотрят на ваш текущий доход. Заявки с плохой кредитной историей там рассматривают, хотя одобрение никто не гарантирует, потому что решение всегда индивидуально.

Точную сумму к погашению на конкретную дату назовет только каждое учреждение в отдельности, потому что начисления меняются каждый день. Кредитодатель предоставляет такую справку безвозмездно по требованию заемщика, но не чаще раза в месяц, вместе с выпиской об уплаченных и будущих платежах.

Перед заявкой выпишите каждый договор отдельной строкой и сосчитайте общую сумму долга вместе с начисленными санкциями. Именно от этой цифры отталкивайтесь, когда будете решать, сколько денег просить.

Далее посмотрите, какая дневная ставка действует сейчас по каждому договору. Сравните несколько предложений одновременно, а не первую попавшуюся рекламу из ленты. Здесь помогут каталоги, где собрано перекредитование микрозаймов с просрочками от лицензированных учреждений.

Условия нового кредитора сравните со средними по текущим договорам, иначе выгоды не будет. Полученные деньги лучше направить на закрытие всех ссуд в один день, потому что даже одна забытая мелкая ссуда снова возвращает вас в несколько дат платежа.

Если доход нестабильный, уточните, можно изменить график платежей без дополнительных санкций. Устное обещание менеджера здесь ничего не стоит, ищите этот пункт в самом договоре.

Просрочки после переоформления не исчезают из кредитной истории: отметка о задержках останется там и будет влиять на следующие решения учреждений. Исправить ситуацию можно только своевременными платежами по новому графику.

Чтобы сравнить предложения, достаточно четырех показателей, которые видны еще до подписания:

• Срок кредита и дата ежемесячного платежа.
• Размер платежа, который вы потянете из текущего дохода без новых ссуд.
• Полная сумма для возврата со всеми комиссиями и страховками.
• Реальная годовая процентная ставка по паспорту потребительского кредита, а не по рекламе.

От подписанного договора можно отказаться в течение 14 календарных дней, вернув полученные деньги и проценты за дни фактического пользования. Погасить кредит досрочно можно в любое время, и учреждение не имеет права брать за это плату или штраф. Оба правила прописаны в том же Законе № 1734-VIII.

Когда перекредитование не подходит

Иногда дешевле договориться с нынешним кредитором, чем искать нового. Реструктуризация изменяет условия уже подписанного договора: срок удлиняется, ежемесячный платеж уменьшается, а часть начисленных санкций может быть списана.

Компания заинтересована вернуть тело долга, поэтому письменное заявление с объяснением, почему упал доход, и подтверждающими документами там будут рассмотрены. Результат зависит от политики конкретной компании, универсального шаблона нет.

Банкротство физического лица

Если долги превышают какие-либо реальные возможности, остается личное банкротство по Кодексу Украины по процедуре банкротства. Должник подает заявление в хозяйственный суд вместе с декларацией об имущественном состоянии за три года. Далее суд утверждает план реструктуризации долгов или переходит к продаже имущества.

Суд откроет дело, если выполняется хотя бы одно условие: более половины ежемесячных платежей не уплачено два месяца подряд, исполнитель не нашел имущества для взыскания или угрозы неплатежеспособности подтверждены документами.

В течение пяти лет после признания банкротом придется письменно предупреждать об этом статусе каждого, у кого вы берете деньги взаймы. Сама процедура тоже стоит денег, потому что аванс вознаграждения арбитражного управляющего платит должник.

Новая микрозаем только усугубит положение в трех случаях:

• Дохода не хватает даже на минимальные платежи по действующим договорам.
• Новые деньги берутся на ту же сумму и тот же срок, что и предыдущие.
• Проценты по новому договору выше, чем в среднем по действующим.

Решение об объединении долгов должно опираться на расчет, а не на желание отложить ближайший платеж. Подсчитайте общую переплату в обоих вариантах и выбирайте тот, где она меньше.