Як об'єднати мікрозайми в один платіж

Коли активних мікропозик стає три чи чотири, графік платежів перетворюється на суцільний стрес. Об'єднання боргів в один платіж повертає контроль над сумами й датами.

Чому росте борг за мікрозаймами

Погашення старої позики за рахунок нової не зменшує тіло боргу ні на гривню. Ви просто переносите ту саму суму в іншу фінансову компанію, додаєте комісію за оформлення і знову починаєте з першого дня строку.

Після двох-трьох таких кіл борг стає більшим, ніж був на початку. Тим часом за іншими договорами накопичується прострочення, бо гроші пішли на закриття лише одного з них.

Платне продовження (пролонгація) працює так само: воно переносить дату платежу, але не зменшує борг. Тіло позики лишається незмінним до копійки, а витрати ростуть із кожним продовженням.

За Законом "Про споживче кредитування" (№ 1734-VIII) денна процентна ставка за мікрокредитом не може перевищувати 1%. Для позики 5000 грн це до 50 грн на день, тобто до 1500 грн за місяць. Під час прострочення проценти нараховуються далі, тож кожен тиждень зволікання має цілком конкретну ціну.

Якщо внесеної суми не вистачає на весь платіж, вона спершу йде на витрати кредитора, потім на проценти й неустойку, а тіло боргу гаситься в останню чергу. Такий порядок встановлює стаття 534 Цивільного кодексу, якщо договір не передбачає іншого. Саме тому здається, що гроші йдуть у нікуди.

Штрафи за прострочення мікрозайму

Закон про споживче кредитування обмежує санкції за прострочення трьома правилами:

• Пеня не може перевищувати подвійну облікову ставку НБУ і водночас 15% простроченого платежу.
• За одне порушення нараховують або штраф, або пеню, але не обидва платежі разом.
• Загальна сума неустойки не може бути більшою за половину отриманого кредиту.

Під час воєнного стану і ще 30 днів після його завершення позичальник звільнений від неустойки, тобто штрафу та пені за прострочення. Це передбачає пункт 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу. Тіло позики та проценти за користування грошима ця норма не скасовує, їх треба сплатити повністю.

Неустойку, нараховану з 24 лютого 2022 року, кредитодавець зобов'язаний списати. Але деякі установи все одно включають її в борг. У такому разі подайте письмову вимогу про перерахунок.

Якщо компанія відмовляє, суперечку вирішує суд. Поки перерахунку немає, спірні суми залишаються в розрахунку боргу й збільшують підсумкову суму до погашення.

Перекредитування мікрозаймів з простроченнями

Об'єднання кількох позик в одну дає один договір із зрозумілим строком і єдиною датою платежу. Просто перекрити одну стару позику новою — не те саме: змінюється лише назва компанії в договорі, а борг зростає щонайменше на комісію за видачу.

Активне прострочення одразу знижує кредитний рейтинг, тому банки за такі заявки беруться рідко й часто відхиляють їх ще на автоматичній перевірці. До того ж сам запит може відобразитися у вашій кредитній історії.

Фінансові компанії, що видають мікрокредити, оцінюють ризик інакше й дивляться насамперед на ваш поточний дохід. Заявки з поганою кредитною історією там розглядають, хоча схвалення ніхто не гарантує, бо рішення завжди індивідуальне.

Точну суму до погашення на конкретну дату назве тільки кожна установа окремо, бо нарахування змінюються щодня. Кредитодавець надає таку довідку безоплатно на вимогу позичальника, але не частіше ніж раз на місяць, разом із випискою про сплачені та майбутні платежі.

Перед заявкою випишіть кожен договір окремим рядком і порахуйте загальну суму боргу разом із нарахованими санкціями. Саме від цієї цифри відштовхуйтеся, коли вирішуватимете, скільки грошей просити.

Далі подивіться, яка денна ставка діє зараз за кожним договором. Порівнюйте кілька пропозицій одночасно, а не першу-ліпшу рекламу зі стрічки. Тут допоможуть каталоги, де зібрано перекредитування мікрозаймів з просрочками від ліцензованих установ.

Умови нового кредитора порівняйте із середніми за вашими поточними договорами, інакше вигоди не буде. Отримані гроші краще спрямувати на закриття всіх позик в один день, бо навіть одна забута дрібна позика знову повертає вас до кількох дат платежу.

Якщо дохід нестабільний, уточніть, чи можна змінити графік платежів без додаткових санкцій. Усна обіцянка менеджера тут нічого не варта, шукайте цей пункт у самому договорі.

Прострочення після переоформлення не зникають з кредитної історії: відмітка про затримки залишиться там і впливатиме на наступні рішення установ. Виправити ситуацію можна лише вчасними платежами за новим графіком.

Щоб порівняти пропозиції, достатньо чотирьох показників, які видно ще до підписання:

• Строк кредиту та фіксована дата щомісячного платежу.
• Розмір платежу, який ви потягнете з поточного доходу без нових позик.
• Повна сума до повернення з усіма комісіями та страховками.
• Реальна річна процентна ставка з паспорта споживчого кредиту, а не з реклами.

Від уже підписаного договору можна відмовитися протягом 14 календарних днів, повернувши отримані гроші та проценти за дні фактичного користування. Погасити кредит достроково можна будь-коли, і установа не має права брати за це плату чи штраф. Обидва правила прописані в тому самому Законі № 1734-VIII.

Коли перекредитування не підходить

Іноді дешевше домовитися з нинішнім кредитором, ніж шукати нового. Реструктуризація змінює умови вже підписаного договору: строк подовжується, щомісячний платіж зменшується, а частину нарахованих санкцій можуть списати.

Компанія зацікавлена повернути тіло боргу, тому письмову заяву з поясненням, чому впав дохід, і підтвердними документами там розглянуть. Результат залежить від політики конкретної компанії, універсального шаблону немає.

Банкрутство фізичної особи

Якщо борги перевищують будь-які реальні можливості, залишається особисте банкрутство за Кодексом України з процедур банкрутства. Боржник подає заяву до господарського суду разом із декларацією про майновий стан за три роки. Далі суд затверджує план реструктуризації боргів або переходить до продажу майна.

Суд відкриє справу, якщо виконується хоча б одна умова: понад половину щомісячних платежів не сплачено два місяці поспіль, виконавець не знайшов майна для стягнення або загрозу неплатоспроможності підтверджено документами.

Протягом п'яти років після визнання банкрутом доведеться письмово попереджати про цей статус кожного, у кого ви берете гроші в борг. Сама процедура теж коштує грошей, бо аванс винагороди арбітражного керуючого сплачує боржник.

Нова мікропозика лише погіршить становище у трьох випадках:

• Доходу не вистачає навіть на мінімальні платежі за чинними договорами.
• Нові гроші беруться на ту саму суму і той самий строк, що й попередні.
• Проценти за новим договором вищі, ніж у середньому за чинними.

Рішення про об'єднання боргів має спиратися на розрахунок, а не на бажання відкласти найближчий платіж. Порахуйте загальну переплату в обох варіантах і обирайте той, де вона менша.