Деньги в один клик: что важно знать, оформляя микрокредит

Скажімо, виникла раптова проблема – не працює пральна машина, хтось захворів, затримується зарплата. Або буває, що просто захотілося красивого вікенду під гаслом "ми живемо лиш раз", новий смартфон тощо. І ось – легкий рух пальцем по екрану, отримання кілька цифр із SMS-повідомлення – і гроші вже у вас на картці.

У цей момент мало хто заглядає в прихований текст угод, де під виглядом "швидкого комфортного сервісу" ховаються астрономічні відсотки.

Реальність наздоганяє позичальника згодом – у вигляді нагадувань, які набридають, від фінансових установ та судових повісток.

Споживачі, розраховуючи на банальне "я нічого не підписував, у мене немає паперового договору з мокрою печаткою", даремно ігнорують відвідувати судові засідання, вважаючи онлайн-позики чимось необов’язковим до повернення.

Проте, важливо розібратися, що таке подібні кредити і як правильно захистити свій дохід і майно, якщо ви все ж потрапили у боргову пастку.

Що таке кредит

Відповідно до ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов’язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов’язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення закону щодо договору позики, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Статтею 3 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що електронний договір – це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Тож, хоч кредитний договір укладено в банку, хоч укладено електронний договір в інтернеті, він має ті самі властивості – права та обов’язки сторін.

Важливі поради перед тим, як взяти кредит

1. Розумно подібний договір роздрукувати з сайту та звернутися до юриста чи банківського працівника, щоб було роз’яснено усі незрозумілі терміни, надано розрахунок кредитної позики від щоденного нарахування та щомісячного. Це важливо, щоб ви реально уявляли і власні доходи-розходи і план виплати кредитних зобов’язань.

2. Важливо розуміти пункти договору, де зазначені умови, коли порушенні строки сплати кредиту. Як рахуються дні позики, як календарні, роботі, банківські. Ви повинні знати, яка точна сума річних відсотків у розрахунку на добу, чи є тип процентної ставки фіксованою.

3. Уважно читайте, як буде проводитися вами сплата суми кредиту та процентів, скажімо, може бути передбачено певний день на тиждень, готівка чи безготівкові кошти.

4. Ви повинні ретельно вивчити графік повернення коштів мікрокредиту, і за яких умов його може бути змінено.

5. Обов’язково візьміть до уваги те, коли договір набирає чинності – з дати його підписання повноважними представниками сторін або з іншої дати, і як він діє – до кінця року чи до повного повернення позичальником коштів мікрокредиту або до повного виконання ним будь-яких інших грошових зобов’язань, передбачених договором.

6. Ніколи не беріть новий мікрокредит для перекриття старого. Це пряма дорога до нових фінансових проблем, оскільки ви не зможете професійно розрахувати, яким чином перекривати новий борг існуючим.

Що потрібно знати про електронний кредит

Для початку споживач обирає сайт кредитної спілки чи іншого позичальника.

Етап 1. Сторони укладають Договір про використання електронного підпису клієнта та акцепт публічної оферти. Як правило, його підписують шляхом графічного відтворення власноручного підпису на екрані смартфона в додатку банку чи фінансової установи.

Тож підписання угоди про використання електронного підпису юридично "зв’язує" фінансовий номер телефону виключно з особою позичальника. Будь-які подальші дії з цим номером (введення SMS/OTP-кодів) автоматично прирівнюються до власноручного підпису.

Етап 2. Кредитний договір. Згодом, використовуючи погоджені правила, клієнт укладає конкретний кредитний договір через одноразовий ідентифікатор (OTP-пароль), надісланий на перевірений фінансовий номер.

Ви повинні знати, що відповідно до ч.1 ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

А використання одноразового персонального ідентифікатора (SMS-коду, що вводиться для акцепту оферти) є повноцінним аналогом власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронну комерцію".

Тож коли виникає борг, часто боржники використовують аргумент "я нічого не отримував", але компанії, що надають кредити надають виписку за картковим рахунком, яка зафіксувала транзакцію.

Кредит, який вами оформлено, підтверджено випискою по рахунку фінансової спілки, одночасно і у вас повинно бути банківське підтвердження надходження коштів.

Як в судовому порядку фінансові установи доводять укладання такого договору

Вони надають як доказ протокол фіксації дій клієнта в програмному комплексі "Система дистанційного обслуговування", цей цифровий документ покроково фіксує точний час, IP-адресу, модель пристрою та факт введення конкретного коду позичальником. Для суду такий протокол є належним і достатнім цифровим доказом, який практично неможливо спростувати без проведення складної комп’ютерно-технічної експертизи.

Тож позичальнику, щоб спростувати такий протокол, важливо не просто сказати "це був не я", а заявити клопотання про призначення судової комп’ютерно-техничної експертизи або експертизи телекомунікаційних систем.

Життєві ситуації і які знайдено виходи вирішення цих фінансових проблем

Ситуація 1

Максим та Аліна вирішили відсвяткувати весілля з розмахом: з дорогим заміським рестораном, виїзною церемонією, ведучим, шикарним музичним супроводом та одягом від дорогих магазинів. Загальний кошторис свята склав 250 000 грн, власних заощаджень у батьків не вистачало.

Тоді батьки з обох сторін ухвалили рішення: "Діти одружуються раз у житті, не можна ганьбитися перед родичами, тому будемо гуляти шикарно". Батько нареченого мав офіційну роботу, тому зміг узяти в кредит у фінансовій установі на 100 000 грн під 40% річних. А от мати нареченої, звернулася до мікрофінансових організацій, тому оформила 5 мікрокредитів. Усно свати домовилися: весілля відгуляємо, подаровані гостями гроші розділимо навпіл і одразу закриємо обидва кредити.

Весілля пройшло ідеально, але реальність виявилася жорстокою. Гості подарували переважно побутову техніку та сумарно лише 80 000 грн готівкою. Цих грошей не вистачало навіть на покриття половини боргу. Батько нареченого виплачував борг, а мати нареченої змогла закрити лише два мікрокредити, і залишилось їх три, молоде подружжя відмовилися допомагати.

Покрокове вирішення проблеми:

1. Юрист вивчила позовні заяви трьох МФО та кредитні договори. Виявилося, що окрім відсотків, компанії нарахували ще й штрафи та пеню. На етапі судового розгляду юрист подав відзиви на позовні заяви, вимагаючи списання пені. Суд підтримав цю позицію і повністю відмовив МФО у стягненні штрафних санкцій.
2. Юрист подала клопотання про зменшення розміру відсотків, довівши, що нараховані відсотки є неспівмірними з тілом кредиту та загальним матеріальним станом жінки (надано довідку про низькі доходи). Суд частково задовольнив клопотання, зафіксувавши борг на рівні тіла кредиту та відсотків лише за фактичний строк користування грошима.
3. Фінансова реструктуризація через мирне врегулювання: поки тривали судові процеси за двома позовами, щодо третього МФО (яке ще не звернулося до суду) було укладено договір про реструктуризацію.
4. Коли будо винесено рішення суду по кредитам, списання заборгованості відбувалось через виконавчу службу (шляхом відрахування не більше 20% від її офіційного доходу після працевлаштування). Конфлікт було врегульовано, фінансове навантаження стало прогнозованим.

Ситуація 2

Олена – мати-одиначка, яка самостійно виховує 6-річного сина. Вона працювала адміністратором у салоні краси із зарплатою 18 000 грн. Олена познайомилася з Артуром, який постійно скаржився на "тимчасові фінансові труднощі через кризу". Напередодні його дня народження Артур натякнув, що його мрія – провести незабутні вихідні в Одесі: сходити у дорогий ресторан на березі моря, відпочити в аквапарку та пожити в п’ятизірковому готелі, як дружня родина. Бажаючи справити враження та втримати чоловіка, Олена погодилася організувати цю поїздку. Грошей у жінки не було. Вона скористалася мобільним додатком свого банку та трьома програмами МФО на смартфоні. За один вечір Олена взяла три кредити на суму 70 000 гривень.

Вікенд в Одесі пройшов з розмахом: шампанське, устриці, елітні ресторани, трансфер на таксі бізнес-класу. Проте через тиждень після повернення до рідного міста чоловік перестав виходити на зв’язок, заблокував Олену в усіх месенджерах і зник. Жінка залишилася наодинці з дитиною та колосальним боргом.

Покрокове вирішення проблеми

1. Юрист допомогла написати заяву до поліції та вказати, що його дії були шахрайськими, було відкрито кримінальне провадження. У заяві було детально описано, що Артур шляхом зловживання довірою, спонукав Олену до укладення фінансових зобов'язань без наміру повертати кошти чи створювати з нею сім’ю.
2. Захист у суді на підставі Закону "Про електронну комерцію", оскільки Олена підписувала договори сама через OTP-паролі, визнати їх недійсними було неможливо – банк надав до суду Протоколи фіксації дій клієнта.
3. Юрист подала до виконавчої служби (після винесення судових рішень) документи, що підтверджують статус Олени як єдиного годувальника неповнолітньої дитини, відраховування заборгованості було співмірними з її доходами.

Якщо у вас виникли певні складні сімейні обставини

1. Обов’язково письмово повідомте про це фінансову установу та надайте копії документів, які підтверджують певні обставини.

• Медичні довідки та епікризи. Якщо причиною фінансової кризи стала хвороба ваша або близьких родичів (чоловіка/дружини, дітей, батьків), надайте завірені копії медичних карт, виписок із лікарень (форма № 027/о).
• Чеки на ліки та операції. Зберігайте всі квитанції з аптек та оплати медичних послуг. Вони доводять, що ваші доходи йшли на збереження здоров’я, а не на розваги.
• Документи про втрату або скорочення доходу. Надайте копію наказу про звільнення (через скорочення штату/ліквідацію підприємства) або довідку з роботи про зниження заробітної плати чи відправлення у відпустку за власний рахунок.
• Довідка з Центру зайнятості. Статус офіційно безробітного – один із найкращих юридичних доказів відсутності грошей.
• Свідоцтво про смерть близької людини.
• Довідка ВПО (Внутрішньо переміщеної особи).
• Акт про руйнування майна. Довідка від ДСНС або органів місцевої влади про те, що ваше житло постраждало від обстрілів чи стихійного лиха.
• Свідоцтво про розлучення та витяг про аліменти. Доводять, що родина розпалася, і ви залишилися без фінансової підтримки партнера або самі виховуєте дитину.
• Довідка про статус багатодітної родини або одинокої матері/батька. Це підтверджує високе щомісячне соціальне навантаження на одного працездатного.
• Рішення про встановлення інвалідності. МСЕК (Довідка медико-соціальної експертної комісії) про присвоєння групи інвалідності позичальнику або його утриманцю.

Як правильно комунікувати з МФО

1. Тільки письмова форма звернень (собі залишаєте копію). Не намагайтеся довести щось оператору "гарячої лінії". Пишіть офіційну заяву про неможливість виконання зобов’язань та реструктуризацію на юридичну адресу МФО (або через офіційний email з КЕП), наводьте підстави, надавайте копії документів.

2. Додавайте копії документів, а не оригінали.

3. Просіть зафіксувати суму боргу на поточному рівні без подальшого нарахування щоденних відсотків на період вирішення сімейних проблем.

4. Пропонуйте конкретний план реструктуризації. Не пишіть: "Я не можу платити взагалі". Пишіть: "Через обставини (доказ додається) можу платити по (вказати умовну суму) щомісяця, починаючи з наступного місяця".

5. Не уникайте представників того, хто вам позичив гроші, а спокійно напишіть заяву на керівника установи, надавайте наявні документи щодо підтвердження вашої неплатоспроможності. Можете просити про зменшення розміру неустойки, враховуючи ваш важкий майновий стан.

Якщо фінансова установа подала до суду, як діяти:

1. Заходьте на сайт "Судова влада, регулярно перевіряйте розділ "Судові справи" за своїм ПІБ.

2. Ознайомтеся з матеріалами справи, як буде відкрито провадження.

3. Не пропустіть строки для Відзиву. Зазвичай суд дає 15 днів із дня отримання ухвали про відкриття провадження на подачу вашого заперечення (Відзиву).

4. Визначте тип провадження. Організації, які надають мікрокредити, майже завжди розглядають у спрощеному провадженні (без виклику сторін). Якщо ви хочете висловити свою позицію особисто, подайте до суду "Клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін".

5. Обов’язково виконуйте процесуальні обов’язки – надавати відзиви, просіть суд перерахувати суми як тіла кредиту, так і перевірити точність нарахування відсотків за кожен день.

6. Завжди в судовому порядку оскаржуйте штрафи та пеню. Якщо відсотки перевищують тіло кредиту, скажімо в 2-3 рази, при поданні відзиву на позовну заяву важливо зазначити про кабальність умов даного договору та надати власний розрахунок.

7. Якщо телефон був втрачений і кредит оформили шахраї (наприклад, ви втратили SIM-картку або телефон), додайте до відзиву витяг з ЄРДР про відкриття кримінального провадження за фактом шахрайства.

8. Позивачі часто просять стягнути з вас великі суми за послуги їхнього юриста. Подайте "Клопотання про зменшення витрат на правничу допомогу", зазначивши, що справа типова, шаблонна і така сума є неспівмірною.

Тож мікрокредит у смартфоні – це не безвідповідальний клік, а повноцінний цивільно-правовий правочин з насідками обов’язкового повернення грошей.

Закон гарантує справедливу рівновагу: кредитор має повне право на повернення наданих коштів та погоджених відсотків, але позичальник надійно застрахований від надмірних штрафних санкцій. Взаємна повага до цифрових зобов’язань повинна бути притаманною як кредитору, так і позичальнику.

Читайте також: Гід покупця: на що звернути увагу, замовляючи їжу через інтернет