Що таке овердрафт і чим він відрізняється від звичайного кредиту?

Фінансові послуги та інструменти надають можливість легко вирішити тимчасові фінансові труднощі, але при цьому важливо розуміти, коли і як використовувати кожен з них. Овердрафт і кредит — два різних способи фінансування, і кожен з них має свої переваги та недоліки. Замість того, щоб просто звертатися за кредитом, можливо, вам підійде овердрафт. У цій статті ми детально розглянемо, що таке овердрафт, як він працює, та чим він відрізняється від звичайного кредиту.

Овердрафт: короткострокове фінансування без зайвих формальностей

Овердрафт — це можливість витрачати гроші з рахунку, навіть коли на ньому немає коштів. Усі ми стикалися з ситуаціями, коли гроші закінчуються, а до зарплати або наступного платежу ще кілька днів. У таких випадках овердрафт може стати швидким рішенням. Це дає можливість витрачати гроші більше, ніж є на вашому рахунку, з розумінням того, що потрібно повернути ці кошти через певний період.

Овердрафт, як правило, надається на короткий термін. Це тимчасове фінансування, яке дозволяє покрити невеликі, але непередбачувані витрати.

Як працює овердрафт

Уявіть собі ситуацію: ви планували витратити певну суму, скажімо, 1000 грн на оплату рахунків, але на рахунку залишилося лише 500 грн. Завдяки овердрафту, ви можете витратити ще 500 грн, щоб покрити свої витрати. Однак, цей ліміт не є безкінечним — банки встановлюють певну суму овердрафту, яку можна використати.

Банки надають овердрафт на основі кредитної історії клієнта, його доходів і платоспроможності. Якщо ви вчасно погашаєте заборгованість по овердрафту, то з часом банк може збільшити ліміт або знизити процентну ставку. Однак у разі тривалого користування овердрафтом, відсотки можуть накопичуватися і призвести до значних фінансових витрат.

Кому доступний овердрафт

Для того щоб скористатися овердрафтом, вам потрібно мати поточний рахунок у банку, який надає цю послугу. Банк також буде аналізувати вашу кредитну історію та доходи, щоб визначити, який саме ліміт овердрафту вам може бути наданий. Овердрафт може бути не дуже великим, тому він більше підходить для покриття невеликих, термінових витрат.

Переваги та недоліки використання овердрафту

Переваги овердрафту:

1. Швидкість і зручність. Овердрафт — це швидкий спосіб отримати додаткові кошти на короткий період. Вам не потрібно проходити через довгий процес оформлення кредиту.
2. Гнучкість. Овердрафт дозволяє вам витрачати кошти в межах встановленого ліміту без необхідності планувати витрати заздалегідь.
3. Мінімум документів. Для оформлення овердрафту зазвичай не потрібно багато документів, достатньо лише основних відомостей про ваші доходи.

Недоліки овердрафту:

1. Високі відсотки. Овердрафт може бути досить дорогим інструментом, якщо ви не погасите заборгованість учасно. Відсотки можуть накопичуватися швидко, особливо якщо ви перевищуєте ліміт або користуєтесь ним протягом тривалого часу.
2. Штрафи. Якщо ви не зможете вчасно повернути кошти, банк може накласти штрафи, що ще більше збільшить суму вашої заборгованості.
3. Вплив на кредитну історію. Тривале використання овердрафту без погашення може негативно вплинути на вашу кредитну історію, що зробить складнішим отримання кредитів у майбутньому.

Кредит: планування та зобов'язання

Кредит — це довгострокова фінансова послуга, яка зазвичай використовується для великих покупок або фінансування тривалих потреб. Кредити надаються на більші суми і можуть бути розподілені на довший термін (від кількох місяців до кількох років). У відміну від овердрафту, кредит передбачає чітке планування: ви отримуєте певну суму грошей на визначений період і маєте зобов'язання повернути її з відсотками.

Кредити можуть бути різними: споживчі, автокредити, іпотечні кредити і так далі. Кожен з них має свої умови, але всі вони передбачають чітко визначені терміни погашення та процентні ставки.

Порівняння овердрафту та кредиту

Щоб зрозуміти, коли варто використовувати овердрафт, а коли — кредит, варто порівняти ці два інструменти по кількох ключових параметрах.

Умови надання

1. Овердрафт надається на коротший термін і, як правило, не потребує складної документації. Все, що вам потрібно — це наявність поточного рахунку в банку.
2. Кредит вимагає більш детального планування, зокрема перевірки вашої кредитної історії, оформлення договору, і, як правило, надання додаткових документів (наприклад, довідка про доходи).

Вартість користування

1. Овердрафт може бути дорожчим, оскільки відсотки нараховуються щодня або щомісяця. Це робить його дорогим у разі тривалого використання.
2. Кредит має фіксовану процентну ставку, що дозволяє з легкістю планувати витрати на повернення позики. Загалом кредит може бути вигіднішим для довгострокових фінансових зобов'язань.

Гнучкість та доступність

1. Овердрафт пропонує більше гнучкості, адже ви можете витрачати кошти на будь-які потреби в межах ліміту. Проте це не плановане фінансування, і вам потрібно буде повернути кошти, як тільки вони будуть витрачені.
2. Кредит зазвичай передбачає конкретні умови: визначену суму позики і чітко прописані терміни її повернення. Однак він дає змогу планувати великі покупки, такі як автомобілі або нерухомість.

Коли обрати овердрафт, а коли кредит

Ситуації, коли доцільно використовувати овердрафт

• Тимчасова нестача коштів. Овердрафт — це ідеальний інструмент для покриття короткострокових фінансових проблем, таких як затримка зарплати або несподівані витрати.
• Маленькі суми. Якщо вам потрібно покрити невеликі витрати, такі як комунальні платежі або щоденні покупки, овердрафт буде більш зручним.
• Швидкість та зручність. Якщо вам потрібно швидко отримати доступ до коштів без складних процедур, овердрафт стане ідеальним вибором.

Коли вигідніше оформити кредит

• Великі суми. Якщо вам потрібно значно більше коштів на тривалий період (наприклад, на покупку автомобіля чи житла), кредит буде більш відповідним варіантом.
• Довгострокове планування. Якщо ви маєте стабільний дохід і знаєте, що зможете погасити кредит у зазначений термін, кредит буде менш дорогим варіантом для великих витрат.

Ризики та рекомендації

Як і з будь-яким фінансовим інструментом, і з овердрафтом, і з кредитом важливо бути уважним і контролювати свої витрати. Ось деякі ризики, на які слід звернути увагу:

1. Перевитрата коштів. Овердрафт може спонукати вас витрачати більше, ніж ви могли б собі дозволити, особливо якщо ви не контролюєте свої фінанси.
2. Невчасне повернення. Несвоєчасне повернення коштів може привести до додаткових штрафів і відсотків, що ускладнить вашу фінансову ситуацію.
3. Негативний вплив на кредитну історію. Якщо ви не повернете кошти вчасно, це може негативно позначитися на вашій кредитній історії, що ускладнить отримання кредитів у майбутньому.

Практичні поради:

1. Ретельно плануйте свої фінанси, щоб не використовувати овердрафт або кредит без необхідності.
2. Погашайте овердрафт або кредит вчасно, щоб уникнути зайвих витрат і зберегти хорошу кредитну історію.
3. Для швидких позик і фінансових рішень звертайтесь до сервісів на кшталт Monto. Вони пропонують прості онлайн кредити з мінімумом формальностей. Більше про це можна дізнатися на https://monto.com.ua/, або завантажити додаток для смартфона через Google Play: https://play.google.com/store/apps/details?id=ua.com.monto.