Как проверить кредитную историю и исправить ошибки

Закон "Об организации формирования и обращения кредитных историй" определяет кредитную историю как совокупность сведений о человеке и его денежных обязательствах. Кроме данных от кредиторов, туда ложится информация из государственных реестров — задолженность по налогам и судебные решения по вашим обязательствам и имущественному положению.

Внутри досье хранится несколько групп данных:

• Идентификационные сведения - фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные, место жительства и РНОКПП.
• Текущая трудовая деятельность, семейное положение и количество на иждивении.
• Реквизиты каждой сделки – номер, дата, стороны, сумма, валюта, срок и порядок выполнения.
• Дата возникновения просрочки, ее размер и стадия погашения.
• Сколько по договору уже уплачено и какая сумма осталась.
• Реестр запросов, то есть список учреждений, которые просматривали ваш профиль.

Наполняют досье кредитодатели – банки, финансовые компании, кредитные союзы, лизинговые учреждения. Передавать данные они имеют право только по вашему письменному согласию, и именно его вы даете, подписывая кредитный договор.

По потребительским кредитам закон дает на передачу данных два рабочих дня от заключения сделки или изменения сведений о клиенте, и столько же бюро имеет на внесение полученного в самое досье.

Просмотреть профиль имеет право и компания, которой вы открыли такую возможность своей подписью, и чаще всего это происходит при рассмотрении новой заявки. Записи хранятся десять лет с момента прекращения обязательства, а сведения о самих запросах – три года.

Кредит без проверки кредитной истории

Банк считает все формулой, и кредитный скоринг отсеивает анкету автоматически на критической отметке. Автоматизм исключает субъективность менеджера, но и не принимает во внимание обстоятельства, при которых возникла задержка платежа.

Небанковские финансовые учреждения работают иначе, потому что для них более весома текущая долговая нагрузка клиента, чем эпизод трехлетней давности. Часть компаний вывела эту разницу в самостоятельное предложение, и кредит онлайн без проверки кредитной истории оформляют по упрощенной процедуре – ее условия прочтите раньше, чем возьмете заполнять анкету.

Расплатой за такую гибкость становится более высокая ставка и более короткий срок пользования деньгами. Паспортные данные и налоговый номер вас спросят в любом случае, потому что без идентификации заемщика заключить договор невозможно.

Риск здесь взвешивают так же тщательно, просто проверка платежеспособности строится на собственных данных – как вы ведете себя в приложении и как гасили предыдущие ссуды. Различается набор сигналов, а не логика решения.

Каждое учреждение прописывает условия одобрения заявки своим внутренним регламентом и объяснять отказ никому не обязано.

Как проверить кредитную историю онлайн бесплатно

Записи о вас хранит не одна компания - в Украине работают УБКИ, ПВБКИ, МБКИ и меньшие по базе бюро. Актуальный состав участников рынка смотрите в Едином реестре бюро кредитных историй, ведущем и обнародованном Национальным банком на bank.gov.ua.

Кредитный реестр НБУ

Рядом с ними Национальный банк ведет собственный кредитный реестр, где правила отличаются. К нему кредитодатель передает человека только тогда, когда его совокупный долг равен 50 тысячам гривен или превышает этот предел, и обновляет эти сведения раз в месяц, а не через два дня.

Свой отчет вы бесплатно найдете на cr.bank.gov.ua - вход в поисковую систему открывается по BankID. Там же можно потребовать изменения или удаления данных, с которыми вы не согласны. Небольшая ссуда в реестр не попадает, поэтому он дополняет досье, а не заменяет его.

Ваш банк мог сотрудничать с одним бюро, а компания, где вы брали микрозаем, — с другим, так что каждое видит только свой фрагмент. Заказывайте отчет не менее двух. Получить документ можно несколькими способами:

• Через личный кабинет на сайте избранного учреждения.
• В ее мобильном приложении.
• Через чат-бот в мессенджере.
• Из приложения банка, предоставляющего такую услугу партнерам.

Подтвердить лицо можно через BankID Национального банка, Действие. Подпись или квалифицированную электронную подпись. Дополнительно система запросит фамилию, дату рождения, налоговый номер, реквизиты документа и телефон.

Закон дает вам один бесплатный пересмотр досье на календарный год и еще по одному после каждого отказа кредитодателя подписать договор. Каждое следующее обращение уже платно по тарифу бюро, а ответное учреждение имеет два рабочих дня.

Больше ошибок скрывается в нескольких местах документа:

• Статусы договоров — погашенное обязательство должно быть обозначено как исполненное.
• Повтори одну сделку, которая появляется после уступки права требования.
• Суммы непогашенного остатка, не совпадающие с вашими квитанциями.
• Дать и размер просрочок, которых вы не помните.
• Названия компаний в реестре запросов, с которыми вы не контактировали.

Что влияет на кредитный рейтинг

Открыв свой отчет, вы рейтинга не испортите. Бюро публикует перечень того, что тянет оценку вниз, и там стоит новое обращение за кредитом, еще один открытый договор и выход на просрочку — показатель считает ваши действия с займами, а не интерес к собственным записям.

Всего на оценку работают более двухсот пятидесяти признаков, поэтому от одного события оно не обваливается. Пустое досье тоже не свидетельствует о сбое — человеку без всякого договора оценивать просто нечего, поэтому отказ объясняется нехваткой данных, а не негативом.

Как исправить ошибку в кредитной истории

Ложная строка появляется не из-за чьего-то намерения, а из-за сбоя в обмене данными. Типичные источники искажения:

• Технический сбой при загрузке данных на стороне кредитора.
• Закрыт договор, которому не изменили статус актуальный.
• Однофамилец или перепутанная цифра в налоговом номере.
• Задержка с передачей информации о последнем платеже.

Заявление подают либо регистратору, либо учреждению, предоставившему спорные сведения. Обращение непосредственно к кредитору скорее, когда ошибка очевидна — он сам пришлет корректировку.

Процедура через бюро более формальная, зато сроки для нее прописаны законом. Обжалованию подлежат факты, а не кредитный балл – его бюро считает самостоятельно по собственной методике.

В заявлении укажите свои идентификационные данные, реквизиты договора, какой именно фрагмент вы считаете недостоверным и каким он должен быть. Разместите квитанции о внесенных суммах, справку об отсутствии задолженности, выписку со счета, копию договора.

Как только заявление приняли, на досье появляется отметка о несогласии, а через пять рабочих дней регистратор пишет компании, от которой пришла обжалованная запись. Если и молчит пятнадцать дней, спорные данные изымаются.

Об исправлении бюро напишет не только вам, но и каждому, кто за последний год интересовался вашими записями, поэтому старый отказ не тянется вслед. Когда кредитор подтвердил свою версию, отметку с истории снимают, а обжалованная строка остается на месте.

К досье даже в этом случае можно добавить собственный комментарий объемом до ста слов, и хранить его бюро обязано наравне с остальными сведениями. Жалобу на действия кредитора подают в Национальный банк, добавив копию заявления и полученный ответ, а параллельный путь – иск в суд с требованием внести изменения.

Ни одна процедура не гарантирует желаемый финал, потому что все решают доказательства. Но чем быстрее вы уловите ошибку в своих записях, тем меньше заявок она успеет завалить.