Гроші під заставу: на що звернути увагу, підписуючи договір з ломбардом

Насправді, ставлячи підпис під договором, ви повинні знати, які є комісії за оцінку та зберігання майна, яка пеня за кожен день прострочення. Незнання цих нюансів перетворює "вигідний" кредит на фінансову пастку, де вартість помилки дорівнює втраті цінного майна".

Ви повинні знати, якщо уклали договір в ломбарді, цим підтверджуєте його умови і погоджуєтесь з ними, тому згоду чи незгоду з пунктами договору проговорити раніше.

Що таке ломбард?

Відповідно до п.1 ст. 1 Закону України від 12 липня 2001 року №2664-111 "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", ломбарди відносяться до фінансових установ. Ломбардна операція – це операція, що здійснюється фізичною чи юридичною особою, з отримання коштів від юридичної особи, що є фінансовою установою, згідно із законодавством України, під заставу товарів або валютних цінностей.

Тож на що звертати увагу при зверненні до ломбарду?

При укладенні договору про надання ломбардом фінансового кредиту і закладу майна клієнт зобов’язаний в обов’язковому порядку пред’явити документ, що посвідчує його особу, він повинен бути не молодше 18 років. Якщо особа є неповнолітньою, з нею ломбард не повинен укладати договору позики, і таку угоду можна визнати недійсною в судовому порядку.

До того, як буде укладено кредитний договір, клієнт підтверджує, що предмет застави є особистою приватною власністю, що це майно під забороною (арештом), а також у власності третіх осіб не перебуває. Ці умови при здачі речі в ломбард обов’язкові, інакше річ закладати в ломбард неможна, будь-які дії будуть визнані незаконними.

Як ознайомитися з кредитним договором

До того, як підписати договір, важливо ознайомитися з його істотними умовами, задати запитання працівнику ломбарду, якщо незрозумілі терміни, або інше, зокрема:

• яка сума (ліміту), на яку (який) може бути наданий споживчий кредит (від мінімального розміру до максимального), строк користування нею (ним) (від мінімального значення до максимального);
• про наявність, перелік і вартість додаткових та/або супутніх послуг фінансової установи, кредитних посередників та третіх осіб, уключаючи розмір платежу та базу його розрахунку, з урахуванням вимог законодавства України;
• гіперпосилання на вебсторінку фінансової установи, де розміщено умови договору (уключаючи його публічну частину, оферти), внутрішні правила надання фінансових послуг фінансовою установою;
• попередження про:
• можливі наслідки для споживача в разі користування споживчим кредитом або невиконання ним обов'язків згідно з договором про споживчий кредит;
• те, що порушення виконання зобов'язання щодо повернення споживчого кредиту може вплинути на кредитну історію;
• щодо інформації про право споживача після припинення дії договору про надання споживчого кредиту.

У чому суть договору в ломбарді?

Статтями 1050, 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

При цьому, якщо договором встановлений обов'язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому.

Таким чином, кредитний договір це двостороннє зобов’язання, у випадку невиконання якого ломбард буде змушений звернутися до суду щодо стягнення заборгованості.

У договорі повинно чітко бути вказано, що є предметом застави. Скажімо, для побутової техніки, телефонів, важливо вказати марку, модель, серійний номер, кольори, комплектацію, стан (наявність дефектів), технічний паспорт, наявність упаковки.

Якщо Ви здаєте до ломбарду побутову техніку, звертайте увагу, як вона оцінюється, адже повинен враховуватися технічний стан, комплектність, товарний вигляд, наявність ремонту, інші характеристики.

Для ювелірних виробів важлива оцінка: назва металу, проба, вага (загальна та чиста), опис каміння (якщо є).

Щодо суми кредиту

Це фактична та сума, яку Ви отримуєте після того, як річ закладено. Повинна бути вказана процентна ставка, як щоденна так і річна. Тому, якщо вказано в рекламі ломбарду "вигідно 0,05% на день", Ви повинні реально знати, це означає як місячна ставка, або річна.

Відповідно до п.15 Постанови НБУ №100 від 05.10.2021 "Про затвердження Положення про інформаційне забезпечення фінансовими установами споживачів щодо надання послуг споживчого кредитування", "фінансова установа під час поширення (розкриття) інформації споживачу про умови послуги з надання споживчого кредиту в будь-якій формі та в будь-який спосіб не повинна вводити споживачів в оману щодо цих умов і надає та оприлюднює такі умови послуги:

1) максимальну суму/ліміт кредиту, гривень; 2) строк кредитування, днів/місяців/років; 3) реальну річну процентну ставку, відсотків річних".

Графік платежів: повинна бути прописана дата повернення кредиту та сплати відсотків, це може бути у вигляді графіку. При цьому важливо уточнити, як бути, якщо повернення кредиту припадає на вихідний день. Тож важливо знати графік погашення заборгованості в ломбарді по днях, і сплачувати чітко в зазначені дні.

Звертайте увагу на який строк вам надається кредит і з якого моменту він почитає діяти. З якого моменту в договорі діє тариф без відсотків, і коли починається нарахування відсотків.

До укладення з клієнтами договору про надання ломбардом фінансового кредиту і закладу майна, ломбард узгоджує порядок отримання клієнтом грошових коштів: з каси готівкою або перерахування на картку/рахунок клієнта, або отримання частково готівкою та частково перерахування на картку/рахунку. Цей порядок обов’язково повинен дотримуватися.

Правилами ст.1046 ЦК України унормовано, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Ваші права: користуючись кредитом, Ви можете вимагати довідку, де чітко визначено періоди нарахування процентів за договором, визначити момент виникнення зобов’язання, встановити наявну та дійсну заборгованість.

Обов’язково повинен бути вказаний строк дії договору, тобто конкретна дата повернення коштів. Умови реалізації майна, цей пункт, який визначає, коли Ви втрачаєте право власності на річ.

Страхування речі в ломбарді

Як правило, за договором ломбарду, крім суми наданого кредиту за закладену річ, стягуються витрати на страхування предмету закладу, витрати на зберігання предмету закладу, відсотки за користування кредитом, сума штрафних санкцій, якщо невчасно кредит сплачено, сума неустойки за кожний день прострочення. Таким чином, усі ці нараховані суми обов’язково потрібно сплатити, і визначитесь, чи для Вас вони співмірні, ще до того, як укласти кредитний договір.

Тому обов’язково співставляйте вартість закладеної речі та ті можливі кошти, які отримаєте та обтяження.

Ви повинні знати, як проходить оцінка в ломбарді і знати, що вона платна, і перед тим, як здати річ, ви повинні будете сплатити послуги або вони будуть включені в договір. Щодо оцінки, Ви повинні звернути увагу на те, чи відрізняються її тарифи від того, Ви бачите в рекламі або на дверях закладу, від того, що прописано у вас в договорі.

Якщо Ви не згодні з даною оцінкою конкретного ломбарду, ви не зобов’язані погоджуватися і здавати власні речі і вас не мають права працівники ломбарду примушувати.

Неприпустимі дії ломбарду

Якщо в договорі прописана фраза "в односторонньому порядку. Як правило, заборонено в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки або інших платежів, передбачених кредитним договором або графіком погашення боргу, за винятком випадків, встановлених законом, а також забороняється вимагати дострокового погашення несплаченої частини боргу за кредитом та розривати в односторонньому порядку укладені кредитні договори.

Якщо ви вважаєте, що ломбардом порушуються Ваші права, можете звернутися до органу органів з питань захисту прав споживачів міської ради або до Національного банку України за адресою для листування: вул. Інститутська, 9, м. Київ-8, 01601.

Але Ви повинні сплачувати за договором вчасно, щоб до вас не позивались до суду про примусове стягнення заборгованості.

Читайте також: Гроші ворогові не дістануться. Як готувалися до війни банки в Харкові